Tips para completar tu crédito Infonavit

Si cuentas con un crédito Infonavit, pero para la casa que te interesa tiene un precio más alto al que permite Infonavit Total o necesitas un financiamiento mayor del que otorga Infonavit Total AG, tu mejor opción es buscar un cofinanciamiento entre el instituto y una institución bancaria o Sofol.  

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Las opciones se llaman Cofinavit y Cofinavit AG, y como con todos los productos del Infonavit depende de tus ingresos la modalidad a la que puedes acceder: entre 3.9 y 11 Veces Salario Mínimo (VSM) para el primero, y más de 11 para el segundo. Ambos son para comprar vivienda nueva o usada sin límite de valor.

El Cofinavit es accesible para trabajadores con ingresos de entre $7,275 y $20,003, mientras que la versión AG sólo es para aquellos con salario mensual superior a los $20,003.

Qué es un cofinanciamiento

Un cofinanciamiento no es un crédito, sino dos: el que te otorga el Infonavit, que incluye el saldo de tu Subcuenta de Vivienda (SV) y lo pagas vía nómina con los descuentos que te realice tu patrón; y otro que te da un banco o sofol y se paga según las condiciones y acuerdos que pactes con dicha entidad financiera.

Cofinavit y Cofinavit AG son un buen ejemplo de ingeniería financiera, pues el préstamo integrado será de un monto adecuado a tus ingresos y capacidad de pago. Estos productos no limitan el valor de la casa a comprar, pero como todos los productos Infonavit, exigen que el inmueble cuente con ecotecnologías.

Este esquema permite también utilizar el crédito conyugal, que suma a tu crédito hasta 75% del monto de crédito de tu cónyuge, si también es derechohabiente de Infonavit, y así puedan acceder a una casa de mayor valor.

En Cofinavit hay tres modalidades

Para obtener un Cofinavit el salario del trabajador debe ser menor a 11 VSM y el crédito Infonavit se suma al saldo de tu Subcuenta de Vivienda y al crédito privado. Cuenta con un seguro de vida y un fondo de protección de pagos, además de que la vivienda tendrá un seguro contra daños, mientras mantengas tus pagos al corriente.

Cofinavit Ingresos Adicionales trabaja igual que el anterior pero está diseñado para los trabajadores con un salario mensual menor a $7,274, pero que además de su sueldo base cuentan con propinas o comisiones, lo que les permite acceder a un crédito bancario.

Por último, tenemos Cofinavit AG (anualidades garantizadas), un esquema pensado para aquellos con un salario de más de 11 VSM al mes. Tiene las mismas características que los anteriores, pero sólo una parte del saldo de la SV se utiliza para la compra de la casa.

El resto del saldo de la SV se divide en cinco anualidades que servirán para amortizar el capital del crédito que tienes con el banco o sofol en sus primeros años de vida, sin penalización. Con estos pagos “adelantados”, poco a poco reducirás las mensualidades y los intereses de esa hipoteca privada.

Para solicitar el Cofinavit en cualquiera de sus modalidades, debes precalificarte en la página del Infonavit, y tramitar primero el crédito con el banco o Sofol. Tras aprobarte el crédito, será la propia entidad financiera la que se encargue de llevar el trámite al Instituto.

Paso a paso

• Averigua tu puntuación y monto de crédito en http://www.infonavit.gob.mx

• Conoce las condiciones financieras de bancos y sofoles y elige.

• Consulta los simuladores de Crédito Cofinavit y Cofinavit AG de bancos y sofoles.

• Acude al banco o Sofol elegida.

• Consulta opciones de vivienda.

• Prepara tu expediente con los documentos que te solicite el banco o sofol que elegiste.

• Prepara tu expediente con los documentos que solicita el Instituto: Solicitud de inscripción de crédito, acta de nacimiento original, identificación oficial, avalúo, carta de autorización de tu banco o sofol y carta de instrucción irrevocable.

• Elige un Notario Público y toma sus datos.

• Inscribe tu solicitud en la oficina del Infonavit más cercana.

• Prepara los documentos que requiere el Notario.

Toma ventaja 

Tal vez eres una de las muchas personas que aún teme comprometerse a largo plazo con un crédito bancario, aunque las condiciones del mercado hipotecario son las mejores de los últimos 10 años. Un cofinanciamiento puede darte la seguridad que buscas y mejorar las especificaciones de tu crédito.

Entre otras cosas, un Cofinavit te da mayor acceso a una casa de mayor valor, con un desembolso inicial menor. ¿Cómo? Porque el enganche que te pide el banco o Sofol será liquidado total o parcialmente con el crédito que te otorga Infonavit, y podrás pagarlo en mensualidades vía nómina.

Asimismo, con la garantía que te da el respaldo de Infonavit, el banco suele ofrecer mejores tasas de interés para sus propios créditos, y los gastos notariales son privilegiados.

05 de Julio del 2012 | Editorial Metroscubicos

 

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